Как иностранцу открыть счет или взять ипотеку в банке Великобритании

Процент для иностранца: где и как можно оформить ипотеку в Европе

По данным компании Knight Frank, российские инвесторы все чаще покупают жилье в странах со стабильной экономикой — например, в Германии, Швейцарии, Франции и Италии. Популярностью также пользуются Великобритания, Испания и недорогие приморские страны — Болгария и Черногория. Если в планах у покупателя оформить ипотеку, то надо учесть, что условия в разных государствах Европы будут отличаться. Разберемся, кому и на каких условиях европейские банки готовы предоставить кредит.

Прежде чем рассказывать о тонкостях ипотеки, подчеркну: понятие «иностранец» довольно многогранно. Иностранцами могут быть и нерезиденты, которым интересна недвижимость за границей, и резиденты с ВНЖ или ПМЖ. Конечно, ко второй группе европейские банки относятся более лояльно и в большинстве случаев позволяют выгодно оформить ипотеку, поскольку эти люди делают вклад в экономику страны и платят там налоги. А вот нерезидентам приходится сложнее, и условия по ипотеке для них, как правило, жестче, потому что для банка это дополнительный риск.

Кто-то мечтает приобрести недвижимость за границей, чтобы получить ВНЖ. Однако надежды на то, что квартира в Германии автоматически сделает вас резидентом, на самом деле ничем не оправданы. Это всего лишь популярный миф. Безусловного права на ВНЖ собственная недвижимость практически нигде не дает. Тем не менее в большинстве европейских стран вы можете рассчитывать на многоразовую визу, которая позволяет находиться в стране 90 дней в полугодие, то есть 180 дней в году. Это возможно, к примеру, в Германии, Болгарии или Чехии.

Интересно, что иностранцам проще и дешевле получить ипотечный кредит в развитых странах со стабильной экономикой, таких как Германия или Швейцария, но здесь недвижимость существенно дороже, чем, например, в Болгарии, Хорватии или Черногории. В то же время в Болгарии ипотечная ставка значительно выше, в Хорватии ипотеку для нерезидентов предлагает лишь один банк, а в Черногории нерезиденты вообще не могут рассчитывать на ипотеку — для этого необходим статус ВНЖ.

Хорошая новость в том, что в большинстве европейских стран ипотека для россиян-нерезидентов доступна. Инвесторы могут рассматривать как передовые Германию или Швейцарию, так и страны среднего звена вроде Чехии и Польши или приморские государства. Для анализа возьмем пять наиболее популярных (по оценкам Home Real Estate) среди россиян стран — Испанию, Швейцарию, Великобританию, Болгарию и Германию.

Испания

Испания долгое время была одной из самых популярных стран для российских инвесторов. После кризиса спрос немного снизился, но сегодня интерес российских граждан к испанской недвижимости постепенно возвращается.

Ипотека в Испании доступна нерезидентам — правда, если обладатели ПМЖ могут получить в кредит до 80% стоимости недвижимости, то нерезиденты — только 50-70%. А минимальная сумма займа составляет €50 000. Россиянину могут дать ипотеку на 5-25 лет, причем последний платеж должен быть внесен до 65 лет заемщика.

Процентные ставки могут быть фиксированными, плавающими и смешанными. Если остановиться на фиксированной ставке — это более предсказуемо и безопасно, но такая ставка будет превышать плавающие. Популярностью, как правило, пользуются именно плавающие ставки, но здесь никто не застрахован от их роста. Такая ставка зависит от Euribor, средней процентной ставки, по которой европейские банки кредитуют друг друга в евро. Смешанные ставки обезопасят заявителя на первые 2-3 года, когда нужно будет платить фиксированный процент, а далее ставка может колебаться в зависимости от состояния рынка.

В начале 2022 года российские граждане могут рассчитывать на плавающую ставку 4,1-5% годовых или фиксированную — 5,5-7% годовых. Выплаты должны покрывать не более 30-35% дохода заемщика за месяц.

По данным портала Numbeo, квадратный метр в центре испанских городов в среднем стоит €2 862.

Швейцария

С точки зрения размера ставки Швейцария — самая выгодная европейская страна. Резиденты, по прогнозам банка Credit Suisse на 2022 год, могут рассчитывать на ставку от 1,2% годовых. Для иностранцев условия могут быть немного хуже: в зависимости от банка плавающая ставка для нерезидентов может составлять ориентировочно 1,8-3% годовых, а фиксированная — порядка 2-4,5%. Плавающая ставка также зависит от Euribor и может меняться каждые 6 или 12 месяцев.

При выборе недвижимости иностранцы могут рассчитывать на кредит до 50-60% стоимости объекта, причем ипотека выдается на 10 лет. По прошествии этого срока кредит можно продлить, а условия могут стать даже более выгодными. Заемщик обязуется внести последний платеж до своих 67 лет, однако в некоторых случаях этот срок продлевают, если есть дополнительные гарантии.

Несмотря на то что иностранцы достаточно свободно могут оформлять ипотеку в Швейцарии, государство позаботилось о том, чтобы банкам это было выгодно, поэтому минимальная сумма займа составляет примерно €580 000. Это значит, что недвижимость экономкласса приобрести вряд ли получится.

По данным Numbeo, квадратный метр в центре швейцарских городов в среднем стоит €9730.

Великобритания

На протяжении последних двух лет спрос на британскую недвижимость среди россиян сохранялся на достаточно высоком уровне. И конечно, кто-то рассматривает приобретение квартиры в ипотеку.

Средняя ипотечная ставка для нерезидентов варьируется в пределах 3-6% годовых. Плавающая может быть около 3%, а фиксированная — 4,5-6%. Выплаты должны покрывать не более 35-40% дохода заемщика за месяц — чем меньше, тем лучше. При этом срок кредитования может составлять от 5 лет, а далее, как и в Швейцарии, есть возможность продлить его на новых условиях.

Иностранцы-нерезиденты могут рассчитывать на заем в размере 50-70% стоимости объекта, но здесь также есть дополнительные ограничения. Ипотечные кредиты иностранцам выдают британские и латвийские банки. В британских банках действует правило: заявление должно быть на сумму не менее £1 млн (т. е. порядка €1,5 млн). Таким образом, приобрести недвижимость экономкласса фактически невозможно. Однако теперь с иностранцами стали работать и латвийские банки, и их условия более мягкие. Кредит выдают даже на £500 000 (т. е. €573 000), но ставка будет выше — примерно 5,5-6% годовых.

По оценкам Numbeo, квадратный метр в центре английских городов в среднем стоит €4438.

Болгария

В прошлом году Болгария стала одним из самых популярных направлений для российских инвесторов. Недвижимость в стране сравнительно недорогая, и дом у моря — достаточно ликвидный объект.

По сравнению с другими европейскими странами оформить ипотеку в Болгарии дорого. Здесь россиянам приходится мириться с высокими ставками: если для граждан страны они равны 3-3,5%, то иностранцам обычно предлагают 7-14% годовых.

Но даже несмотря на такие условия, из-за низкой стоимости объектов россияне продолжают скупать болгарскую недвижимость. Тем более что банки готовы финансировать до 60-70% стоимости объекта, а погасить кредит можно в течение 20 лет. Последний платеж необходимо внести до 60 лет заемщика, если это женщина, или до 65 лет, если это мужчина.

Болгарские банки готовы предоставлять заем в размере до €100 000 — учитывая стоимость недвижимости, этого будет достаточно.

По данным Numbeo, в Болгарии квадратный метр в центре города стоит в среднем €1063.

Германия

Если иностранец оформляет ипотеку в Германии впервые, банк с большой вероятностью профинансирует не более 50% стоимости недвижимости. А если у вас уже есть квартиры в Германии и тем более вы уже успели погасить хотя бы один ипотечный кредит в этой стране, то можно рассчитывать на финансирование 60-70% стоимости объекта.

Банк, как правило, предоставляет заем на срок от 5 до 30 лет, причем к окончанию срока кредитования заявителю должно быть не более 65 лет. Плавающая ставка в среднем составляет 3-4,5% годовых, а фиксированная может превышать 5% годовых. Выплаты, как и в других странах, должны покрывать не более 35% дохода заемщика за месяц.

Обратите внимание, что ипотеку охотнее всего утверждают состоятельным клиентам на объекты стоимостью от €300 000, и чем дешевле недвижимость, тем сложнее получить кредит.

Квадратный метр в центре немецких городов, как сообщает портал Numbeo, обойдется в €4758.

Доступность ипотеки в Европе

Чтобы ориентироваться было проще, приводим таблицу с ипотечными ставками в странах Европы. Ставки быстро меняются и могут отличаться более чем на 1 процентный пункт в зависимости от банка, поэтому перед покупкой жилья нужно уточнять актуальную информацию у представителей банков или ипотечных брокеров.

Кстати, ипотечные кредиты нерезидентам из России предлагают не только иностранные банки, но и наш Sberbank Europe AG со штаб-квартирой в Вене. Например, в Австрии или в Чехии можно получить крупный кредит на покупку жилья именно в местном Сбербанке.

Ипотека в Великобритании

Коротко о главном

Начнем с того, что получить ипотеку в Великобритании можно на покупку как жилой, так и коммерческой недвижимости; обращения рассматриваются от резидентов и от нерезидентов, а оформить сделку можно как на физическое, так и на юридическое лицо.

Резиденты страны могут выбирать из нескольких вариантов ипотечного кредитования: получить жилищный кредит, инвестиционный (buy-to-let, для сдачи жилья в аренду) и коммерческий (для покупки коммерческих объектов), а также – претендовать на краткосрочную ссуду. Нерезиденты лишены такого разнообразия: предъявляемые к ним требования жестче, первоначальный взнос больше, а ставки по ипотеке выше. Кроме того, нерезиденту практически невозможно получить банковский займ на покупку недвижимости на стадии строительства (off-plan), равно как и на приобретение объекта в апарт-отеле.

В глазах британских банков Россия – страна повышенных рисков, а значит и критерии одобрения кредитов для наших соотечественников применяются гораздо более жесткие, чем, скажем, для граждан отдаляющегося от Британии Евросоюза. Но, пожалуй, основной специфической особенностью ипотечного кредитования в Англии является пороговая сумма, ниже которой банкам просто невыгодно выдавать кредит нерезидентам. Сложившаяся практика такова, что минимальной суммой, которую рассматривает банк, считается £1 млн. На британском рынке с россиянами и гражданами СНГ стали активно работать латвийские банки – они дают кредит на £500 000, но под ставку в размере 5,5%-6%. Плюсом является то, что банки знакомы с российскими формами НДФЛ и доходами, поэтому принимают решение намного быстрее европейских учреждений.

Требования банков и условия ипотечного кредита

Безусловно, требования различных банков Великобритании незначительно отличаются друг от друга, однако не каждый британский банк будет работать с российскими заявителями. Крупнейший финансовый конгломерат HSBC, публикуя официальные требования к заемщикам-нерезидентам, честно предупреждает, что ипотека в их банке может быть доступна гражданам не всех стран.

Первоначальный взнос для нерезидентов составляет около 50%, при этом резиденты собственными средствами могут оплатить всего 5-10% жилья. Иностранцам британские банки готовы профинансировать не более половины стоимости объекта, однако чем больше первоначальный взнос, тем меньше процентная ставка и выгоднее кредит, и тем выше шансы, что ипотека вообще будет одобрена. Парадокс для иностранцев заключается в том, что получить крупную ссуду в банке Великобритании проще, чем небольшой заем.

Сумма, которую одобрит банк, в каждом случае определяется индивидуально, но для ориентира можно исходить из четырехкратного годового дохода, остающегося после вычета налогов. Допустим, ежемесячный доход российского гражданина после уплаты налогов составляет 50 000 рублей, что примерно соответствует £715. В этом случае годовой доход составит £8580, а значит, с большой долей вероятности банк одобрит сумму в £34 320 – этого едва ли хватит на гараж в Лондоне. Чтобы кредитной организации было интересно и выгодно иметь дело с заемщиком, тот должен зарабатывать около £250 000 в год – условие, скажем так, подходящее не для среднестатистического россиянина. Но те же латвийские банки примут доход и в £125 000, однако необходимо, чтобы он был на 100% легальным: проходил через все налоговые инстанции и имел соответствующие справки НДФЛ. В учет годового дохода может идти не только заработная плата, но и проценты по депозитам в банках, получаемые алименты, дивиденды по ценным бумагам, доход от сдачи недвижимости в аренду, другие источники пассивного дохода – все, что может быть подтверждено документально. Супруги или партнеры могут получить ипотеку, рассчитанную на суммах их совокупного дохода. Даже люди, не состоящие в родственных отношениях, например, друзья, могут вскладчину купить жилье с помощью ипотечного кредита, только в этом случае их доход будет рассчитан не простым суммированием, а по специальной формуле.

Большинство крупных банков Британии (HSBC, Barclays, EFG, Lombard Odier, Credit Swiss и т.д) дорожат своей репутацией, поэтому вводят негласный ценз – чтобы стать их клиентом, необходимо иметь активы в размере £5 млн. Таким клиентам банки готовы дать кредит, например, под залог самого портфеля инвестиций или под залог недвижимости, если она стоит свыше £1 млн, находится в центральном Лондоне и соответствует некоторым другим параметрам. В противном случае, можно обратиться к финансовым брокерам – они работают с разными структурами, которые более гибки, так как не регулируются FCA (Управлением по финансовому регулированию и контролю). Они могут дать и чуть меньше миллиона, и на более короткий срок (Bridge loan) и кредитовать немного неформатную недвижимость.

Порядок погашения ипотечного займа может быть любым: либо только проценты, либо выплата процентов и тела кредита. В первом случае кредит выдается на срок до пяти лет, а сам кредит гасится единовременно, как правило, после продажи квартиры, купленной в ипотеку (в ряде случаев кредит может погашаться на протяжении всего срока действия, в удобном режиме для клиента). Если же заемщик в течение всего срока готов выплачивать и сам кредит и проценты по нему, то срок займа может быть любым (до 25-35 лет) вплоть до достижения заемщиком возраста 65 лет. Однако стоит помнить о штрафных санкциях, которые вступают в силу при досрочном погашении платежей: в зависимости от кредитного учреждения и срока кредита, штраф составит 1-3% от суммы.

Средняя ипотечная ставка в британском банке варьируется в пределах 2-5% годовых для нерезидентов, и около 1,5-2% для подданных королевы.

Процесс ипотечного кредитования

1. Получение предварительного одобрения кредита банком. Рассмотрение документов и предоставление ипотечного займа может занимать не один месяц, а за это время дом мечты может уйти в руки другого владельца. Поэтому одновременно с началом поиска стоит предоставить первоначальный пакет документов в банк, для получения предварительного одобрения, без указания конкретной суммы под конкретный объект. На этом этапе важно получить принципиальное согласие банка финансировать сделку (mortgage in principle).

2. После подтверждение банком его готовности и условий кредитования (mortgage in principle), заемщик должен определиться с объектом недвижимости, и подавать полный пакет документов для выделения определенной суммы. Для оформления покупки всегда привлекается юрист, он же может и подготовить отчет по недвижимости для банка и предоставить пакет документов в банк.

3. После получения документов, специалисты кредитного учреждения запускают процесс проверки потенциального заемщика. Одновременно с этим проводится оценка недвижимости на предмет соответствия стоимости объекта запрашиваемой сумме.

4. Завершение сделки – банк переводит требуемую сумму на счет продавца недвижимости.

Весь процесс получения ипотечного кредита в Британии – с первого звонка и до получения денег на счет юриста для завершения сделки – занимает до трех-четырех месяцев, в зависимости от банка и условий самой сделки.

Стандартный пакет документов для получения ипотеки

Пакет документов, запрашиваемых банками Англии, Шотландии, Уэльса и Северной Ирландии, может различаться, но стандартный набор состоит из:

• Паспорта или документа, удостоверяющего личность;
• Справки НДФЛ (от работодателя) и выписки о движении денежных средств на счете в банке за последние полгода. Если заявитель является собственником бизнеса, то в качестве подтверждения доходности потребуется отчет аудитора – балансы компании, годовая финансовая отчетность;
• Дополнительных документов, подтверждающих возможность погашать ежемесячные платежи;
• Анкеты-заявления на получение ипотечного кредита;

• Помимо стандартного пакета документов банки могут запросить подтверждающую информацию – это не прихоть сотрудников, а данные, которые помогут с большей достоверностью определить платежеспособность и надежность заемщика. Так, могут потребоваться коммунальные счета (для подтверждения адреса фактического проживания), налоговые декларации, данные об имеющихся финансовых обязательствах резюме и краткое изложение информации об источнике возникновения средств и т.д.

Дополнительные затраты при ипотечном кредитовании в Великобритании

К дополнительным расходам, которые ложатся на плечи покупателя недвижимости с помощью заемных средств, можно отнести следующие статьи затрат:

• Оценка приобретаемого имущества (не путать с технической экспертизой объекта, которая проводится по личному желанию покупателя) проводится для того, чтобы банк удостоверился, что стоимость недвижимости является достаточной для залога. В зависимости от объекта, проведение оценки обойдется в £500 — £3000. Выбор оценщика остается за банком, а они предпочитают работать со своими, не самыми дешевыми специалистами.
• Страхование недвижимости – это, в отличие от страхования жизни заемщика, является обязательным условием для британских банков. Эта статья расходов зависит от объекта, суммы покрытия, страховых случаев и ряда других факторов.
• Административный сбор банка за рассмотрение заявки и предоставление ипотечного кредита – около 1-1,5% от суммы.
• Услуги юриста – в среднем от £850.
• Услуги ипотечного брокера обойдутся в 0,5-1% от суммы.

Рекомендации экспертов тем, кто планирует взять ипотечный кредит в Великобритании

• Прежде чем обращаться за ипотекой в банки Британии, убедитесь, что имеете кристально чистую и максимально прозрачную кредитную историю.
• Подготовьте весь пакет документов и обзаведитесь максимальным количеством справок обо всех источниках дохода. Здесь как нигде действует принцип «Чем больше, тем лучше».
• Тщательно выбирайте объект, для покупки которого берете ипотеку. Неформатный объект сложно будет продать, что может стать большой проблемой при единовременной выплате тела кредита – у вас просто не будет средств на погашение крупной части долга. А неликвидный объект не прокредитует ни один банк – строгие требования не позволяют финансировать такие объекты, ведь в случае невыплаты кредита заемщиком банк будет вынужден продавать объект самостоятельно, чтобы вернуть себе деньги.
• Не пытайтесь самостоятельно разобраться в тонкостях процесса ипотечного кредитования другой страны. Попытка сэкономить 1% на услугах специалиста может обернуться отказом в предоставлении кредита, а отсутствие заемных средств часто ставит крест на осуществлении британской мечты.

Как получить ипотеку в Соединённом Королевстве?

Получение ипотеки в Соединённом Королевстве для нерезидента – намного более сложная задача, чем для резидента. К тому же, такая ипотека обойдётся ему намного дороже, чем местным жителям. Поэтому, если есть возможность, лучше сначала получить резиденство, а потом заниматься покупкой недвижимости на Островах. Тем не менее, при соблюдении определённых условий получить ипотечный кредит в английском банке можно.

Ориентировочные параметры ипотечного кредита для иностранца: срок кредита – 20-25 лет; максимальная доля кредита в цене покупаемого жилья – 60-70%, минимальная ставка – на 2-3 п.п. выше, чем для местных жителей. Ставка может быть как плавающей, так и фиксированной на определённый срок (обычно 3-5 лет).

Также обратите внимание на мультивалютные карты от Альфабанка и Тинькофф, у них есть специальные условия для путешественников.

В 2014 году банки Великобритании, следуя рекомендациям регулятора, начали обращать пристальное внимание не только на доходы потенциального заёмщика, но и на его расходы. Считается, что сочетание доходов и расходов должно быть таким, что получение ипотеки не заставит семью экономить, а рост плавающей ставки до 7% годовых не приведёт к невозможности оплаты ипотеки (своего рода стресс-тест).

Крайне позитивно с точки зрения принятия решения об ипотеке оценивается наличие у заёмщика активов в виде банковских счетов, ценных бумаг, другой недвижимости.

Список документов, запрашиваемых английским банком у претендента на кредит, включает анкету о финансовом состоянии заёмщика, в которой требуется подробно расписать доходы, расходы, активы и обязательства; личные документы (паспорт); подтверждение места жительства; документы, подтверждающие платёжеспособность – выписки со счетов, справки о зарплате и активах и пр. Предоставленные иностранцем данные и документы жёстко проверяются.

Процедура получения ипотечного кредита иностранцем в Англии в случае успеха занимает 1-3 месяца, включая оценку недвижимости, рассмотрение заявки банком и юридические вопросы, связанные с подписанием договоров. Дополнительные платежи (налоги, сборы, проценты брокеру, страхование, оценка и плата банку за рассмотрение заявки) составляют порядка 5% стоимости жилья.

Обзор ипотечного кредитования в Англии для резидентов и нерезидентов

Ипотека в Англии довольно неизвестная процедура для наших граждан, которая вызывает много вопросов и удивления.

Вполне реально ее оформить, если вы нерезидент страны, но обладаете достаточным доходом.

Банки предлагают разные условия и не ограничивают заёмщиков в выборе типа недвижимости.

Особенности ипотеки в Англии

Банки Англии при выдаче ипотечного кредита учитывают гражданство страны.

Принятие решения о сумме ипотеки зависит от размера вашего годового дохода.

Процентные ставки устанавливаются гораздо ниже, чем в России. Также приобрести жильё в ипотеку гораздо выгоднее, чем оплачивать аренду долгие годы.

Очень выгодно инвестировать накопленные средства в приобретение жилья, даже посредством оформления ипотечного кредитования, поскольку стоимость жилья в Англии увеличивается с каждым годом, соответственно и сумма прибыли увеличивается.

Требования банков к заемщикам

Чтобы получить ипотеку в Великобритании, заёмщик должен пройти проверку банка на соответствие таким условиям:

• Доход заёмщика не менее 30 000 фунтов стерлингов или наличие на банковском счёте суммы, не менее 2 000 000 фунтов стерлингов;
• Хорошая кредитная история;
• Наличие постоянного места работы, что подтверждается справкой от работодателя.

Условия получения ипотеки

Разные банки предлагают свои условия кредитования в Англии, но основные из них можно выделить:

• Срок выдачи ипотеки — до 25 лет;
• Предложения по рефинансированию каждые 2-3 года;
• Ипотека на приобретение жилья вторичного рынка недвижимости составит до 75% от стоимости такого жилья, на покупку квартиры в новостройке — до 70%, на приобретение другой недвижимости — до 60%;
• Процентные ставки делятся на фиксированные и плавающие. Первые составляют 4-6% годовых, а вторые пересматриваются на протяжении установленного времени раз или несколько раз в год, зависят от ставки Национального банка и выбранного банковского учреждения, которое добавляет к ней от 1 до 3% годовых;
• Комиссия банков обычно составляет до 1.5% от ипотеки.

к содержанию ↑

Для резидентов Великобритании

Для резидентов Великобритании оформление ипотеки происходит более просто, чем для нерезидентов.

Для них установлены те же требования к кандидатуре заёмщика, но условия по ипотеке будут менее жёсткими: вовсе не обязательно вносить первоначальный взнос в размере 40% от стоимости недвижимости, он может быть снижен, как и процентные ставки, в зависимости от дохода заёмщика.

Для россиян и других иностранцев

У многих россиян вызывает удивление сама мысль, что оформление ипотеки в Великобритании имеет место быть, ведь и в своей стране по сути эта процедура доступна не всем.

Но если у заёмщика есть достаточный доход, то почему нет? Многие банки Англии работают с иностранными заёмщиками, но следует помнить, что банк обязательно перестрахуется и обеспечит свои гарантии.

Чтобы оформить ипотеку в Англии нерезиденты должны соответствовать определённым условиям, с которыми порой очень сложно разобраться. Многие и вовсе слабо знают язык, тем более юридические и банковские термины.

Для того чтобы не допустить ошибок, можно воспользоваться услугами ипотечного брокера, которые обойдутся в сумму до 1.5% от суммы выдачи ипотеки. Но его можно и не нанимать, если заёмщик свободно владеет английским, а также хорошо осведомлён в программах и требованиях.

Варианты приобретаемой недвижимости

Банки в Великобритании не ограничивают заёмщика в выборе недвижимости. Они могут приобрести квартиру вторичного рынка недвижимости или инвестировать в строящийся объект. Также существуют коммерческие кредиты, позволяющие не указывать цель выдачи ипотеки.

Недвижимость, которая приобретается в ипотеку, гарантировано будет обладать высокой ликвидностью, поскольку должна пройти процедуру оценки.

Примечательно то, что в Англии, как и в любой другой стране, самой дорогой является столичная недвижимость, о чем свидетельствует цена квадратного метра около 19-20 тысяч евро. На окраинах Лондона относительно хорошее жилье можно приобрести по 5-6 тысяч евро за метр квадратный.

Видео по теме:

Таким образом, средний уровень цен по Лондону при приблизительном подсчете может составлять примерно 12-13 тысяч евро.

Как пример — одноэтажный Дом в Лондоне с одной гостиной, одной ванной и одной спальней общей площадью 44 квадратных метра, из нее жилой 27 можно приобрести за 427500 фунтов стерлингов. Также, можно смело заявить, что данный дом — это один из дешевых вариантов приобретения недвижимости.

Средняя стоимость элитного жилья в Дорсете приближается к уровню Лондона. В графствах Кембриджшир и Дербишир цена за квадратный метр жилья составляет в среднем 2-3 тысяч евро.

Какие существуют ипотечные программы в Англии?

Одним из вариантов классификации ипотечных программ в Англии является их разделение в зависимости от типа заёмщика, которому выдаётся кредит.

Существуют такие виды ипотечных программ:

1. Ипотека резидентам, которые проживают на территории страны не менее 3 лет и имеют постоянный или временный статус, вид на жительство, которые подтверждаются соответствующими документами. Они получают до 75% ипотеки от стоимости недвижимости в зависимости от дохода и типа выбранного жилья.
2. Ипотека для нерезидентов. Требования к заёмщикам ужесточаются, они должны пройти комплекс проверок, в ходе которых можно получить до 60-70% от стоимости недвижимости.
3. Смешанный тип кредитования на коммерческие цели. В этом случае условия определяются индивидуально, но максимальная сумма составит до 60% от стоимости жилья или другого объекта, который передаётся под залог банку.

к содержанию ↑

Процентные ставки по ипотеке

В Англии банки предлагают два вида процентных ставок — фиксированные и плавающие.

Вообще они зависят от суммы первоначального взноса и срока кредитования, а также суммы ипотеки, которая определяется доходом заёмщика.

Фиксированные процентные ставки составляют от 4 до 6% годовых, что значительно ниже, чем в России (в среднем 14-15% годовых), но стоит помнить, что ипотека выдаётся в другой валюте, и учитывать свой доход.

Плавающие процентные ставки изменяются каждый год или в другой отрезок времени, который установлен в ипотечном договоре, и предусматривает пересмотр процентов по ипотеке. Банки к ставке национального банка Англии прибавляют свой процент, который составляет от 1% до 3% годовых.

Со сменой процентных ставок изменяется и сумма ежемесячного платежа, поэтому стоит внимательно следить за сообщениями банка.

Максимальная сумма займа

Максимальная сумма ипотеки определяется не стоимостью недвижимости, как в России, а доходом заёмщика.

Она будет выше подтверждённого дохода заемщика в 4-5 раз.

К примеру, если вы предоставляете банку справку о доходах в размере 30 000 фунтов стерлингов, то сумма ипотеки будет составлять около 120 000 фунтов стерлингов.

Ипотечный калькулятор

Если вы хотите оформить ипотеку для приобретения жилья в Великобритании, даже если банк готов утвердить выдачу кредита, то вам необходимо оценить свои финансовые возможности самому.

Для этого можно воспользоваться ипотечным калькулятором.

Заполнив все необходимые строчки программы, которые включают сведения об условиях ипотеки, вы получаете детально построенный график платежей и общую сумму переплаты по ипотеке.

Вместе с суммой ежемесячного платежа будет изменяться и общая стоимость ипотеки.

Сумму, которую необходимо будет вносить каждый месяц при плавающей процентной ставке, можно рассчитать только на определённый период, на который известны проценты.

Предложения банковских учреждений

Многие банки в Англии сотрудничают с иностранными заёмщиками.

Банк Coutts устанавливает стандартные для английских банков условия, но если заёмщик указывает целью приобретения недвижимости в ипотеку сдачу ее в аренду, то процентные ставки будут гораздо выше.

Credit Swiss — предлагает инвестировать в новостройки и на выгодных условиях плавающих процентных ставок (+2%) рефинансировать ипотеку через 2 года.

Пошаговое оформление ипотеки

Для клиентов, которые не очень владеют английским языком, единственной возможностью оформить ипотеку в Великобритании является пользование услугами ипотечных брокеров. В этой стране они разделяются на белых, серых и чёрных.

Белые брокеры официально зарегистрированы и сотрудничают с банками на постоянной основе.

Наиболее популярными являются серые брокеры, это компании или юридические лица, которые берут на себя обязательства по оформлению документов и открытия ипотеки, независимо от выбранного банка.

К чёрным брокерам относятся неофициальные компании и физические лица, которые обещают быстрое и выгодное оформление ипотеки, но к ним лучше не общаться, поскольку можно попасть на мошенников и потерять свои деньги.

Заёмщики, которые хорошо разбираются в тонкостях кредитования и владеют английским на высоком уровне, могут оформить ипотеку самостоятельно.

Полезное видео:

Для этого им необходимо предоставить банку Англии следующие документы:

• Копию паспорта или загранпаспорта;
• Документы, свидетельствующие о прописке или временной регистрации;
• Справку об уплате налогов за последние 3 года или 6 месяцев в зависимости от статуса резидента или нерезидента;
• Справку о наличии вкладов и депозитов;
• Справку о доходах;
• Рекомендации от работодателя.

Помимо этого нужно заполнить анкету заявление заёмщика, в которой указываются личные данные. Банки могут потребовать и другие документы.

После этого кандидатура заёмщика утверждается и подбирается недвижимость для приобретения, которая устроит клиента и банк. Все процедуры занимают около 3 месяцев, зато жильё гарантировано будет высоколиквидным.

После ипотечного договора подписывается и договор страхования, в котором заинтересован банк, но его стоимость оплачивает заёмщик. Страхуется недвижимость, что передаётся под залог.

Преимущества и недостатки

Приобретение жилья в ипотеку в Великобритании более выгодно, чем тратить те же деньги каждый год на аренду.

Проанализировав нюансы ипотеки в Англии, можно выделить следующие преимущества и недостатки:

Как получить ипотеку в Великобритании: подробное руководство

Покупка недвижимости для большинства людей – самое дорогостоящее одноразовое приобретение. Если покупка к тому же совершается нерезидентом в Великобритании, то подготовиться следует вдвойне серьезней. Больше половины объектов на рынке недвижимости приобретаются в кредит. Поэтому подобрать подходящую под конкретную ситуацию ипотеку – это уже половина удачно завершенной сделки.

Для бесплатной оценки шансов на получение кредита заполните анкету.

Общие правила

• Ключевое понятие в британской ипотеке – Loan-to-Value (LTV). Обозначает соотношение займа к стоимости приобретаемого имущества. Рассчитывается в процентах. Например, заемщик берет ипотечный кредит £400 000 для покупки дома, стоимостью £500 000. В этом случае LTV будет равняться: (400 000÷500 000) x 100 = 80%. Значение LTV важно, как для заемщика, так и для кредитора. От LTV зависит процент по кредиту и вероятность одобрения займа кредитной организацией.
• Существует два основных вида ипотечного кредитования для физических лиц: residential mortgage (кредит на покупку недвижимости для проживания) и buy-to-let (кредит на покупку недвижимости для сдачи в аренду). Необходимо заранее определиться, с какой целью приобретается жилье, и подать заявление на соответствующую цели ипотеку, иначе грозит отказ и даже обвинение в мошенничестве. Основное отличие – процентная ставка.
• Примерную сумму ипотеки можно рассчитать следующим образом: гарантированный годовой доход (до вычета налогов) умножить на 4,5. Принимается во внимание только официальный доход, подтверждаемый документами. При получении ипотеки buy-to-let учитывается также доход от аренды. Для заемщиков с небольшим официальным доходом это может быть единственным выходом.

Больше депозит – меньше процент

Для получения ипотечного кредита необходимо располагать хоть какой-то наличной суммой для первого депозита. О первом депозите стоит задуматься заблаговременно. Без него нерезидент (как, впрочем, и резидент) не получит одобрение кредита. Чем больше депозит – тем меньше значение LTV. Кредиторы отдают предпочтение заемщикам с крупными депозитами, так как риски для банков при этом ниже.

Cтавка по ипотеке обратно пропорциональна размеру депозита. В таблице ниже приведены средние значения ставок по ипотеке, в зависимости от LTV за 2017 год для резидентов, при условии 5-летней ипотеки с фиксированной ставкой.

LTV	Процентная ставка
95%	4,65%
75%	3,00%
60%	2,51%

Для нерезидентов желательно иметь больший первый депозит. Кроме того, процентная ставка будет несколько выше.

Нужно учитывать, что банк требует подтвердить источник происхождения депозита. Однако, при покупке недвижимости в Великобритании даже без ипотеки, происхождение денег необходимо документально объяснить юристу, оформляющему покупку. Потому стоит заблаговременно подготовить документы для прохождения процедуры Anti-Money Laundering (AML). Подробнее об AML читайте здесь.

Разновидности ипотечных кредитов в Великобритании

Разнообразие ипотеки в Великобритании не заканчивается на упомянутых residential и buy-to-let. Однако нерезиденты не смогут обратиться за кредитом first-time-buyer или government-Insured. Помимо разделения кредитов по категориям заемщиков, существует дифференциация по условиям их погашения.

Фиксированная ставка (Fixed Rate Mortgage)

Срок займа	Средняя ставка по Великобритании
2 года	1,73%
3 года	1,8%
5 лет	2,03%
10 лет	2,74%

Средняя ставка fixed rate mortgage в 2018 году (для резидентов)

Это – ближе всего по смыслу к российским реалиям, но с разницей в деталях. Кредит выплачивается аннуитетными (равными) платежами в течение установленного срока. Как правило, ипотека fixed rate выдается на 2, 3, 5 или 10 лет. За досрочное погашение предусмотрен штраф от 1% до 3%. Чем больше срок кредита, тем выше ставка.

Ипотека с фиксированной ставкой подходит для долгосрочного планирования. В случае существенного увеличения базовой ставки Банка Англии, ни сумма долга перед кредитором, ни процентная ставка не увеличатся. С другой стороны, если главный банк страны снизит ставку, никаких выгод из этого не извлечь.

Подводный камень: фиксированная ставка только частично покрывает период займа. После окончания фиксированного периода, ставка вырастает вдвое-втрое. Для сокращения расходов используется рефинансирование: новая ипотека в том же или другом банке под более выгодный процент на очередной фиксированный период, с помощью который гасится старый кредит после истечения срока фиксированной ставки.

Для постоянных жителей королевства – это самый ходовой сценарий. Берут кредит с небольшим фиксированным периодом, и каждые 2-5 лет рефинансируют. Стратегия не подходит тем, у кого нестабильный доход, риски для нерезидентов выше.

Tracker mortgage

Корректного перевода на русский язык для этой разновидности ипотеки нет. Ставка по кредиту зависит от базовой ставки Банка Англии. Рассчитывается, как ставка Банка Англии + x%. С ростом первой переменной увеличиваются ежемесячные выплаты. Вполне вероятна и обратная ситуация.

В течение 2018 года базовая ставка составляла 0,5-0,75%. Лучшие предложения от крупных кредиторов – от +0,7% к базовой ставке (для резидентов). Ипотека этого типа, взятая на короткий период при стабильной базовой ставке – самая выгодная. Однако неожиданные колебания в экономике могут ощутимо сказаться на сумме платежей. Как и в случае c Fixed rate, ставка может кратно возрастать по истечении определенного периода (обычно 2 года).

Стандартная плавающая ставка (Standard variable rate, SVR)

Это – уже непривлекательная обыденная реальность, которая приходит после периода выгодной фиксированной ставки, или ставки, зависящей от Банка Англии (tracker). Диапазон «плавания» устанавливается кредитной организацией, и может быть изменен в любой момент. Впрочем, значительных перепадов не случается. Среднее значение SVRпо Великобритании немного выше 4,5%.

Buy-to-let mortgage

Можно назвать это инвестиционной ипотекой. Кредитный продукт предназначен для приобретения объектов, предназначенных для сдачи в аренду. Такая ипотека выгодна только кредитору: ставки выше, допустимое значение LTV – редко выше 70%. Для такой ипотеки всегда необходима сертифицированная оценка недвижимости. На сумму одобренного кредита влияет потенциальный арендный доход. Единственный плюс – при расчете максимальной суммы кредита банк учитывает потенциальные доходы от аренды.

Сборы при оформлении ипотеки в Великобритании

Первый депозит – не единственный платеж, который нужно внести при получении ипотечного кредита. При оформлении и получении придется уплатить как минимум один сбор – arrangement fee. Остальные – опциональны*.

£100-250

1-1.5%

Сбор	За что взимается?	Сумма или процент от займа
Arrangement fee	Плата за предоставление кредита	£500-2000
Booking fee*	Резервирование выбранного продукта. Вне зависимости от того, будет ли в дальнейшем оформлена ипотека
Valuation fee*	Сбор за сертифицированную оценку стоимости недвижимости	£500-1500
Mortgage broker fee*	Гонорар брокеру, действующему от лица заемщика
Early repayment charge*	Сбор за досрочное погашение кредита	1-5%

На этом перечень возможных платежей не заканчивается, но вероятность их появления в ваших счетах от банка становится значительно ниже. При недоумении от незнакомых/непонятных слов загляните в словарь.

Как получить ипотеку в Великобритании нерезиденту?

Если коротко – варианта два. Первый – приезжать на неопределенный срок в страну, и действовать так же, как резидент. То есть, подавать заявки, ходить на встречи, собирать справки. Второй – передать все дела поверенному из Великобритании, и предоставлять (по необходимости) справки и выписки.

Ставки для нерезидентов

Платить придется больше, чем рядовому англичанину. Однако ненамного. Средняя процентная ставка по ипотеке Fixed rate при 60% LTV составит 3,5%.

Пороговое значение LTV для нерезидента в данный момент, при котором реально получить одобрение – 75%. Чем ниже LTV – тем ниже процентная ставка и выше вероятность одобрения.

Около 1-1,25% уйдет на получение кредита удаленно, через доверенное лицо. Итоговый процент всех затрат, включая сборы самого банка, юриста банка, комиссию профессионального консультанта (посредника) составит 5-7%.

Хотите получить ипотеку в Великобритании? Заполните анкету – мы оценим ваши шансы на получение бесплатно. Если по результатам выяснится, что вам чего-то не хватает или, наоборот, что-то мешает получить кредит – скажем об этом прямо, и дадим рекомендации, как повысить шансы на получение кредита. Это тоже бесплатно.

Ипотека для иностранных граждан

Ваши выгодны от ипотеки в

Ипотека в надежном банке

Альфа-Банк входит в список надежных банков России

Онлайн оформление

В отделение вы придете только для подписания документов

Личный онлайн кабинет

Для получения решения банка

Досрочное погашение без визитов в банк

В мобильном или интернет-банке

Условия ипотечного кредитования

Общие условия Требования к заёмщику Требования к объекту Погашение кредита

• Подача заявки и документов – онлайн.
• Рассмотрение заявки – 1-3 дня.
• Срок кредитования – от 3-х до 30 лет.
• Первоначальный взнос – от 15%.
• Сумма кредита – от 600 тыс. до 50 млн. рублей.
• Процентная ставка — от 9,39% для Готового жилья и Строящегося жилья.
• Страхование риска утраты или повреждения приобретаемой недвижимости. Дополнительно вы сможете оформить страхование риска утраты прав собственности на приобретаемую недвижимость, страхование жизни, страхование риска потери трудоспособности.

Рассчитать ипотеку

• Гражданство – Россия, Украина, Республика Беларусь.
• Возраст на дату подачи заявки – от 21 года.
• Возраст на дату погашения – до 70 лет.
• Общий трудовой стаж – не менее 1 года.
• Стаж на последнем месте работы – не менее 4-х месяцев.
• Регистрация по месту жительства – любая.
• Количество созаемщиков – до 3-х.

Рассчитать ипотеку

• Подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю площадь объекта недвижимости, а также к системе канализации.
• Обеспечен горячим (в том числе с использованием газовых систем отопления) и холодным водоснабжением ванной комнаты и кухни.
• Имеет исправное состояние сантехнического оборудования, дверей, окон и крыши (для квартир на последних этажах).
• Не находится в ветхом и/или аварийном состоянии.
• Не состоит на учете по постановке на капитальный ремонт с отселением.
• Не состоит в планах органов местного самоуправления и (или) государственных органов на снос.
• Имеет железобетонный, каменный или кирпичный фундамент.

Рассчитать ипотеку

Погашайте кредит без визита в банк!

Полезно знать

Заполните заявку и получите одобрение онлайн

Получите предварительно одобрение сразу в личном кабинете,
заполнив только паспортные данные.

Базовая процентная ставка по ипотеке по готовому и стоящемуся жилью:
Первичный рынок:
При первоначальном взносе 10-20% — 10,19%
При первоначальном взносе более 20% — 9,69%

Вторичный рынок:
При первоначальном взносе 15-20% — 10,49%
При первоначальном взносе более 20% — 9,99%

Что уменьшает ставку (скидка от базовой ставки, скидки не суммируются):
-0,3% Покупка недвижимости у ключевого партнера Альфа-Банка
-0,4% Покупка недвижимости у Exclusive-партнера Альфа-Банка
-0,3% Зарплатным клиентам Альфа-Банка
-0,3% Клиентам A-Private

Увеличивает (надбавки к базовой ставке, могут суммироваться):
+0,5% — ипотека по 2-м документам
+0,5% — для ИП и собственников бизнеса
+2% — отказ от страхования жизни
+2% — отказ от страхования титула
+4% — отказ от страхования жизни и титула
+1% — ипотека на жилой дом и земельный участок

Ипотека в Великобритании

Цены на английское жилье на протяжении многих лет оставались одними из самых высоких в мире. В период мирового финансового кризиса стоимость жилья в Лондоне и его окрестностях, в отличие от остальных стран, не теряла в цене до конца 2009 года. Зато в начала октября 2009 года цены на недвижимость в Великобритании резко упали до отметки 27-летней давности! Вызвано это было тем, в страну пришла волна сокращений, и людям нечем стало платить не только по ипотечным займам, но и за аренду квартир.

Стоимость недвижимости в Англии

В Объединенном Королевстве Великобритания, как и в любой стране, самыми высокими являются цены на столичную недвижимость. Если сравнивать цены на нее с ценами других мировых держав, то едва ли не окажется, что дом или квартира в Лондоне – это самое дорогое удовольствие по части приобретения недвижимости, какое только можно представить.

Посудите сами: цена квартиры с одной гостиной, одной ванной и двумя спальнями на вторичном рынке жилья в районе лондонского Battersea Park стоит около 400 000 евро. Причем это последняя цена, года два назад за такие апартаменты попросили бы 600-800 тысяч евро. За квартиру с тремя спальнями, гостиной и ванной комнатой в старинном лондонском особняке на улице Cranley Gardens сегодня просят 1,7-1,8 миллиона евро.

Зато, проехав несколько десятков километров от Лондона по берегу Темзы, здесь же на берегу можно приобрести шикарные пентхаус-апартаменты с тремя спальнями, кухней и холлом за 800 тысяч евро. И чем дальше, тем – дешевле. Нельзя сказать, что в каком-нибудь далеком графстве можно купить дом дешевле, чем в столице раз так в 5-6. Но в 1,5-2 раза все-таки можно, это факт.

Ипотека для иностранцев

Как для местных жителей, так и для нерезидентов Великобритании, ипотека является одинаково доступной. Иностранцы приобретают недвижимость на тех же правах, что и сами британцы. Для иностранцев законодательство даже отменяет налог на наследство. Для местных жителей он составляет 40% от стоимости наследуемого имущества.

Условия ипотечного кредитования в этой стране следующие:

• процентная ставка – 6-7% годовых,
• срок кредитования – 5-20 лет. В Англии существует вид ипотеки с пролонгацией на пять лет “five years rolling”, где ссуда берется на 5 лет с правом пролонгации неограниченное количество раз. Делается это для того, что бы заемщик имел право погасить ипотечный кредит досрочно, если у него возникнет такое желание. В договорах, заключенных на длительный период, такой возможности не предусматривается.
• сумма кредита – до 85% от стоимости приобретаемого имущества,
• минимальный размер первоначального взноса – от 15 % стоимости приобретаемой недвижимости.

Виды английской ипотеки

Ипотека для иностранцев здесь делится на резидентскую и инвестиционную. Резидентская программа ипотечного кредитования разработана для тех, кто намерен приобрести жилье в Англии с целью непосредственного проживания в нем. Для этого заемщик на момент взятия кредита уже должен обзавестись временным или постоянным резидентским статусом.

Для проживших в Великобритании не менее 3 лет желательно официальное подтверждение этому факту. Тогда взять ссуду будет просто. Те, кто уже прожил в Англии больше года, но меньше трех лет, должен подтвердить, что имеет разрешение на проживание в стране двух последующих лет. Тогда и ему ипотеку выдадут беспрепятственно.

Инвестиционная программа ипотечного кредитования разработана для тех нерезидентов, которые решили вложить деньги в недвижимость для получения прибыли посредством сдачи ее в аренду или дальнейшей перепродажи. Для получения такого вида ипотечного займа можно вообще не проживать в Англии.

Для этого, на весь срок действия ипотеки в банке-кредиторе открывается депозитный счет, где заемщик размещает депозитный вклад – гарантию того, что сделка не будет для банка убыточной. То есть, помимо первоначального взноса, заемщик еще должен иметь гарантию своей платежеспособности в виде депозита.

Нужно заметить, что не все кредитные учреждения Англии работают с иностранными гражданами. Выдают ипотеку нерезидентам следующие английские банки: EFG Private Bank, HSBC Private Bank, Coutts Bank и HSBC Premier Bank.

В отличие от законов Европы, где приобретение недвижимости дает права гражданства нерезиденту, в Великобритании все обстоит иначе. Покупка в стране квартиры и особняка не дает право на гражданство, посещать свое английское жилье вы сможете по обычной гостевой визе.

Что касается видов процентных ставок, то их в Англии довольно много: классическая фиксированная и переменная ставки, ставка с фиксированным верхним пределом и отслеживающая ставка, учетная ставка и т.д.

Методов погашения кредита тоже несколько. Первый – классический аннуитетный платеж, когда, взяв деньги у банка, заемщик возвращает долг с процентами посредством ежемесячных равнозначных выплат. Выплаты складываются из части основного долга и процентной части.

Второй способ погашения – разовый. То есть в течение срока кредитования заемщик ежемесячно платит банку только проценты. И только в конце срока он выплачивает основной долг целиком. Такой вариант подходит тем, кто приобретает недвижимость с целью извлечения из нее прибыли.

Сдавая в аренду приобретенную квартиру или дом, арендными платежами заемщик погашает ежемесячные платежи банку. А когда подходит время возвращать основной долг, недвижимость продают и отдают основной долг банку. Естественно, предполагается, что к тому времени цена недвижимости станет выше, чем на момент приобретения и заемщик продаст ее по большей стоимости, чем купил когда-то.

Расходы по ипотечному кредитованию

Ипотечную сделку могут сделать дороже следующие обязательные расходы:

• юридические услуги (оформление сделки) – 0,5% от стоимости приобретаемого имущества.
• оценка приобретаемого имущества – от 350 фунтов, в зависимости от сложности объекта,
• перерегистрация права собственности на нового владельца недвижимости в HM Land Registry – от 60 до 500 английских фунтов.
• прочие расходы – 0,3% от стоимости агенту по недвижимости.

Источники:
http://www.homesoverseas.ru/articles/7442
http://allbanksworld.ru/strany/velikobritaniya/ipoteka-v-velikobritanii/
http://ob-ipoteke.info/strani/angliya
http://www.kvartiry-v-londone.com/pokupka-zhilja/kak-poluchit-ipoteku-v-velikobritanii-podrobnoe-rukovodstvo/
http://alfabank.ru/get-money/mortgage/ipoteka-inostrannym-grazhdanam/
http://www.realtypress.ru/article/article_807.html
http://stud24.ru/economics/prognozy-i-tendencii-razvitiya-jekonomiki/200230-585811-page1.html