24.10.2019

Как организована банковская система Германии

GLOBFIN.RU

МИРОВАЯ ЭКОНОМИКА

ФИНАНСЫ и ИНВЕСТИЦИИ

История банковской системы Германии

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны – Немецкий федеральный банк, а на втором – коммерческие, или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения.

Центральный банк Германии

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка.

Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

После капитуляции Германии в 1945 г. в советской зоне оккупации все отделения Рейхсбанка были закрыты, в то время как в западных зонах они продолжали свою деятельность. В феврале 1948 г. на их базе был создан Банк немецких земель, а в 1957 г. произошли его слияние с центральными банками земель и образование Немецкого федерального банка.

В соответствии с законом о Немецком федеральном банке 1957 г. и в новой редакции 1992 г. он являлся независимым от правительства. Однако с учетом выполнения поставленных перед ним задач он был обязан оказывать поддержку правительству в области общей экономической политики.

В состав Центрального совета Бундесбанка входят члены его правления и президенты центральных банков земель. Члены правления Бундесбанка назначаются федеральным президентом по предложению правительства ФРГ, а президенты земельных центральных банков – федеральным президентом по предложению Бундесрата (верхней палаты парламента). Центральный совет Бундесбанка возглавляют его президент и вице-президент. Бундесбанк находится во Франкфурте-на-Майне.

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

Эмиссионного центра страны.
Валютного центра страны.
«Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.
«Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.
Расчетного центра страны.
Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

В настоящее время, в связи с образованием Европейской системы национальных банков, Бундесбанк является организацией, претворяющей в жизнь политику Европейского Центрального банка. ЕЦБ является единым эмиссионным центром для стран Европейского союза, входящих в зону евро, а также определяет денежно-кредитную политику стран региона.

Кроме того, согласно уставу ЕЦБ национальные банки передали ему часть валютных резервов. Валютные резервы, остающиеся в распоряжении Бундесбанка, используются им для выполнения их обязательств по отношению к международным организациям. Проведение иных операций с этими резервами, сверх лимита, устанавливаемого Советом Управляющих, должно быть согласовано с ЕЦБ. Это считается необходимым для обеспечения согласованной валютной и денежной политики в рамках Европейского валютного союза.

Коммерческие банки Германии

Второе звено банковской системы представлено в первую очередь коммерческими, или кредитными банками, среди которых можно выделить гроссбанки, провинциальные коммерческие банки, отделения иностранных банков и частные банкирские дома.

Ведущая роль в банковской системе ФРГ принадлежит гроссбанкам – Немецкому, Дрезденскому и Коммерческому банкам. К концу июля 1997 г. они обладали активами, составляющими 9,6% активов всей банковской системы страны. Каждый гроссбанк возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с промышленными концернами страны. Главной среди «большой тройки» является Дойчебанк, или Немецкий банк, который возглавляет ведущую в стране финансово-промышленную группу. В настоящее время в нее входят крупнейшие концерны таких ключевых отраслей экономики, как электротехника, электроника, атомная, горнорудная и металлургическая промышленность, тяжелое машиностроение и др. Особенно тесные связи имеет Дойчебанк с промышленными концернами Сименса и Маннесмана, Гёша, Ганиэля, Клёкнера, Хенкеля, Демаг и др. Дойчебанк с входящими в его группу кредитными учреждениями обслуживает боле 1/3 внешнеторгового оборота ФРГ.

Финансовая группа Дрезденбанка по экономической мощи несколько уступает предыдущей группе. Она включает концерны Круппа; АЭГ-Телефункен – вторую по величине электротехническую компанию ФРГ; Металлгезельшафт-Дегусса, которая является ведущей в производстве благородных металлов и одной из атомных монополий ФРГ; концерн Грундига (радиотехника. электроника, военное производство); «Браун, Бовери унд К°» (электротехника, атомная промышленность и др.). Дрезден-банк тесно связан с иностранным капиталом через обслуживание .фирм «Эссе» (группа Рокфеллера), «Стандарт Электрик Лорец АГ» (американский концерн ИТТ) и др.

Группа Дрезденбанка включает таких «консолидированных» членов, как Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К° в Мюнхене, Немецко- южноамериканский банк в Гамбурге, а также ряд ипотечных банков. Группа Коммерцбанка, хотя и уступает по экономической мощи двум другим группам «большой тройки», однако также основана на тесных связях ведущего банка с промышленными концернами ИГ-Фарбен, Ганиэль, Верхан, Тиссен, АЭГ и др. Ядром группы является семейный концерн Голъдшмидт (химические предприятия в Эссене), страховой концерн Герлинга, крупнейшие универмаги «Карштадт АГ» и «Кауфхоф АГ». В группу входит около 50 различных фирм и предприятий.

«Большая тройка» в целом оказывает сильное влияние на рынок капиталов, она фактически хозяйничает на бирже. Усиление влияния гроссбанков в экономике происходит путем их дальнейшего сращивания с промышленными концернами и государством.

К коммерческим банкам относятся также провинциальные банки, которые по своим активам превосходят активы гроссбанков (соответственно), но уступают им по роли в экономике, концентрации и централизации капитала.

Первоначально деятельность провинциальных банков была ограничена определенным районом или отраслью, но в настоящее время она распространяется на всю территорию ФРГ и за ее пределы. Крупнейшими среди провинциальных банков являются Баварский ипотечный и вексельный банк, а также Баварский объединенный банк.

К коммерческим, или кредитным, банкам относятся и отделения иностранных банков. Они обслуживают торгово-промышленную деятельность этих стран в ФРГ. К группе коммерческих банков относятся также частные банкиры, которые проводят операции по коммерческому обслуживанию промышленности и сферы услуг избранного круга клиентов. Крупнейшими банкирскими домами к концу 1990-х годов являлись «Тринкхауз унд Буркхард», «Оппенгейм», «Мерк-Франк», «Шредер», «Мюнхмайер», «Хёнгс», «Варбург-Бринкман и Вирц». Все они представляют собой центры финансовой олигархии ФРГ, тесно связанные с иностранным капиталом.

В целом для коммерческих или кредитных банков ФРГ характерным является усиление процессов универсализации в их деятельности. Это означает, что они занимаются почти всеми видами деятельности, кроме выдачи ипотечных ссуд, но включая операции с ценными бумагами. В США, например, такой вид операций с корпоративными ценными бумагами запрещен для коммерческих банков, ими занимаются специальные кредитные учреждения – инвестиционные банки.

Специализированные кредитные учреждения Германии

К этой группе банков ФРГ относятся кредитные учреждения, которые специализируются в своей деятельности преимущественно на одном виде операций, хотя и занимаются прочими операциями.

Специализированные банки включают банки с особыми задачами, или государственные кредитные учреждения, ипотечные банки, сберегательные кассы и их центры – жироцентрали, кредитные товарищества и кооперативные центральные банки.

Банки с особыми задачами являются государственными. Они были созданы после войны с целью оказания помощи частному сектору со стороны государства и усиления влияния последнего на процесс общественного воспроизводства. Эти банки непосредственно подчинены правительству страны.

Особое место среди этой группы занимают Банк восстановления и Экспортный банк. Банк восстановления (Kreditanstalt fur Wiederaufbau) – это государственный инвестиционный банк, который был создан на основе закона от 5 ноября 1948 г. Целью его создания, как отмечалось в законе, являются обеспечение всех отраслей экономики среднесрочными и долгосрочными кредитами и восстановление хозяйства. В настоящее время Банк восстановления занимается кредитованием инвестиций и экспортных операций, а также выполняет функцию банка развития. Экспортный банк (Ausfuhrkredit) специализируется на предоставлении средне- и долгосрочных кредитов по экспорту, главным образом германского оборудования. К группе банков с особыми задачами относятся также государственные Промышленный кредитный банк, Сельскохозяйственный рентный банк, Банк выравнивания бремени и др.

Ипотечные банки впервые получили свое развитие в Германии. Первым из них был государственный ипотечный банк в Силезии, основанный в 1770 г. Он оказывал финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. В XIX в. ипотечные банки стали обслуживать мелкие помещичьи владения и крестьянские хозяйства. Во второй половине XIX в. создавались ипотечные банки для кредитования городской недвижимости.

Первый частный ипотечный банк (акционерный) был создан в 1862 г. во Франкфурте-на-Майне.

Первая мировая война, гиперинфляция 20-х годов и мировой экономический кризис привели к сокращению количества ипотечных банков с 39 в 1914 г. до 30 в 1930 г. В период Второй мировой войны ипотечные банки находились на грани банкротства, но после денежной реформы 1948 г. 20 банков возобновили свою деятельность.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости за счет средств от эмиссии и реализации именных закладных (крупные купюры) и на предъявителя (мелкокупюрные).

Контрольный пакет акций многих частных ипотечных банков ФРГ принадлежит гроссбанкам, которые захватывают также руководящие посты в государственных ипотечных банках.

Крупнейшими частными ипотечными банками являются Немецкий центральный земельный банк. Франкфуртский ипотечный банк, Рейнский ипотечный банк и Немецкий ипотечный банк в Бремене.

Сберегательные кассы возникли в Германии во второй половине XVIII в. Первые частные сберкассы были созданы в Гамбурге в 1778 г., а затем созданием сберкасс стали заниматься местные органы власти. Таким образом, в настоящее время почти все сберкассы в ФРГ являются государственными.

Особенность пассивов сберкасс заключается в том, что у них отсутствует акционерный капитал, а собственный капитал состоит из резервов. Прочные и солидные гарантии вкладов в сберкассы предоставляют местные органы власти. Сберкассы занимаются привлечением вкладов населения. К концу июля 1997 г. 598 сберкасс располагали активами в сумме 1 632,6 млрд. марок, что превосходит активы гроссбанков почти в два раза. Жироцентрали представляют собой центральные банки сберегательных касс, они помогают сберкассам в предоставлении крупных кредитов. Жироцентрали созданы в каждой земле. Во главе их находится Немецкая жироцентраль. Систему сберегательных касс и жироцентралей возглавляет Немецкий коммунальный банк.

Таким образом, можно сделать вывод, что в истории развития банковской системы Германии характерным является создание крупного государственного сектора, в который входят Немецкий федеральный банк, государственные банки с особыми задачами, сберегательные кассы, жироцентрали и ипотечные банки.

По материалам книги “Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова” — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. — 622 с.

ВУЗРУ

“Научные статьи, доклады, лекции, эссе преподавателей и студентов России”

Общая характеристика банковской системы Германии

Развитая банковская система Германии включает в себя несколько сотен всемирно известных крупных и мелких банков, в сферу деятельности которых входит полный перечень услуг, начиная от обслуживания расчетного счета, операций с ценными бумагами, кредитования и прочего, и заканчивая услугами по страхованию. Естественно, стоимость данных услуги и уровень качества обслуживания в банках разных федеративных земель Германии различны.

Стоит отметить, что в отличие от европейских банков, немецкие финансовые учреждения являются в определенной степени универсальными. Однако по сравнению с банковской системой других стран, уровень качества банковского сервиса в Германии оставляет желать лучшего. Структура банковской системы Германии включает в себя систему центрального банка страны, сеть кредитных учреждений и федеральное ведомство по осуществлению контроля над кредитными организациями.

Вся банковская система Германии организована по двухуровневому принципу. В нее входит 3.4 тыс. коммерческих финансово-кредитных учреждений и ЦБ. Кредитные институты разделены на специализированные и универсальные банки, а в зависимости от формы собственности на кооперативные, частные и общественно-правовые учреждения. К числу частных коммерческих банков можно отнести пять самых крупных банков: Дойче Банк (Deutsche Bank), Коммерцбанк (Commerzbank), Гипо Ферайнсбанк (HypoVereinsbank), Дрезденер Банк (Dresdener Bank) и Постбанк (Postbank). Не смотря на то, что эти банки изначально ориентировались на крупных индустриальных клиентов и состоятельных вкладчиков, в последнее время они нацелены на обслуживание частных вкладчиков. Все эти пять учреждений имеют свои филиалы за рубежом.

Региональные частные банки работают в основном с мелкими корпоративными клиентами и частными вкладчиками. Возможность ипотечного кредитования обеспечивают такие банки, как: Гипо Риал Истейт (HRE) и BHW. Свои филиалы за границей имеют банки ABN AMRO, Citibank и другие. Работа общественно-правовых банков направлена на максимальное увеличение доходов. Например, 11 земельных банков работают с крупными корпорациями и правительствами федеральных земель. Но следует также сказать, что у всех земельных банков есть своя сеть сберкасс, через которую они работают с населением. Полученные деньги вкладываются в поддержку среднего и малого бизнеса. Холдинг KfW также поддерживает и финансирует различные правительственные проекты. Эта банковская группа вкладывает свои средства в развитие инфраструктуры и строительство недорогого жилья, в поддержку предпринимателей среднего и малого звена бизнеса.

К кооперативным банкам относятся DZ Bank, WGZ-Bank, Volksbank, Raiffeisenbank и др. Не смотря на то, что WGZ-Bank и DZ Bank – это корпоративные банки, они выполняют задачи центральных банков и работают в большей степени с крупными корпоративными клиентами. Что касается Volksbank и Raiffeisenbank, то их количество в Германии составляет более 1200 отделений. Важно, что изначально это были небольшие учреждения (кассы), которые предоставляли финансовую поддержку мелким и средним предпринимателям.

Сегодня более 16 миллионов клиентов Volksbank и Raiffeisenbank являются одновременно и пайщиками этих банков. Поддержка акционеров и сейчас остается приоритетной в финансовой политике этих учреждений. К данной группе относятся также и банки церквей, отраслевые банки и другие кооперативные банки.

Национальный немецкий банк (Deutsche Bundesbank) является главным финансовым институтом германской республики. Он создан на основе и является преемником Народного Банка Германской Империи (Reichsbank), прекратившего свое существование в 1945 году после разгрома и капитуляции фашистской Германии по решению Потсдамской Конференции. Национальный Центральный банк Германии является высшим звеном двухступенчатой иерархической системы банковского устройства Федеративной Республики Германии. Центральный офис банка находится в немецком городе Франкфурт-на-Майне. Немецкий центральный резервный банк управляется Советом Банка во главе с Президентом, который формирует общую деловую и коммерческую политику банка. В структуру Федерального Банка входят его территориальные подразделения – банки федеральных Земель, а их президенты входят в состав Совета Директоров Центрального Банка. Каждый земельный народный банк в границах своей компетенции отвечает за проведение политики Центрального Банка и осуществление кредитно-банковских операций на соответствующих территориях.

Центральный банк Германии представлен в лице федерального банка Немецкий Бундесбанк, центральный штаб которого расположен в городе Франкфурт-на-Майне. Кроме этого, центральный банк имеет 9 главных управлений и более 200 филиалов на территории всей Германии. Деятельность Бундесбанка регламентируется Законом Германии «О Немецком федеральном банке». Руководство Центрального банка осуществляется коллективным органом управления в лице Центрального совета, состоящего из девяти главных управлений банка во главе с директором. Следует отметить, что руководство Бундесбанка имеет полную неприкосновенность в вопросах принятия решений. При этом распоряжения Федерального правительства Германии не носят обязательного характера для Центрального банка и могут быть приняты на рассмотрение только в качестве ознакомительных или рекомендательных документов. Такой подход к деятельности Центрального банка Германии получил широкую поддержку у большинства европейских стран. Основной функцией Бундесбанка является обеспечение стабильности национальной валюты, поэтому в своей работе банк имеет монопольное право на выпуск новых банкнот и использует ряд валютно-политических инструментов, позволяющих регулировать обращение денежных средств, а также условия кредитования экономики. C этим связана и такая популярность аукционов в Германии.

Денежная и кредитная политика органа устанавливается Центральным советом банка. В его составе стоит отметить представителей членов правящей версты в Бундесбанке, а также президентов Центробанков на разных землях. Членов правления назначает федеральный президент в соответствии с предложением представителей правительства, тогда как президентами по земельным центральным банкам – федеральными президентами в соответствии с предложением Бундесрата. Во главе Бундесбанка стоит его президент вместе с вице-президентом, а сам банк расположен во Франкфурте-на-Майне. Стоит отметить, что банковская система Германии характеризуется высокой стабильностью и гарантией надежности вложенных средств, которые обеспечивают широкую популярность немецких банков в мире.

Германия является членом валютного союза (еврозона). Единая европейская валюта евро является свободно конвертируемой. Прямого регулирования курса валюты по отношению к валютам других стран не применяется. Инструменты монетарной политики находятся на наднациональном уровне. Ответственным за проведение монетарной политики является Европейский Центробанк (ЕЦБ), который принимает решения коллегиально, исходя из позиции всех входящих в него национальных центральных банков. Вопросы движения капиталов (включая переводы денежных средств, платежи по сделкам, а также конвертацию валют) при осуществлении внешнеэкономических операций регулируются ст. 56а и 59 Постановления о реализации закона о внешнеэкономической деятельности.

Банковская система Федеративной Республики Германии.

В современной банковской системе Германии можно выделить три уровня. Первый уровень представлен Государственным Банком Германии со своими региональными отделениями и банками федеральных земель. Коммерческие банки международного и регионального уровней, ипотечные банки, частные банки, специализированные и иностранные банки относят ко второму уровню. Третий уровень банковской системы представлен региональными обществами кредитной кооперации, кредитными кооперативами, сберегательными банками и строительно-сберегательными ассоциациями [1] .

Центральным Банком Германии является Бундесбанк. Он является частью Европейской системы центральных банков, а также членом Банка международных расчетов и ряда других международных институтов. Он играет ведущую роль в системе центральных банков еврозоны как по объемам кредитования, так и по объемам банкнот, выпущенных центральными банками еврозоны в обращение.

Бундесбанк предоставляет ссуды, обеспеченные залогом, торгует на финансовом рынке, покупает и продает платежные средства, номинированные в валютах кроме евро, а также требования, ценные бумаги и драгоценные металлы, осуществляет все банковские операции с нерезидентами, предоставляет кредиты органам федеральной власти, федеральным землям и другим органам власти.

В состав Бундесбанка входят региональные управления, которые реализуют его функции в федеральных землях Германии. Надзорные полномочия Бундесбанк осуществляет совместно с Федеральным финансовым наблюдательным органом (ФФНО). ФФНО отвечает за соблюдение действующего законодательства, осуществляет лицензирование и мониторинг кредитных организаций. Бундесбанк осуществляет функции пруденциального надзора, прежде всего надзора за функционированием платежной системы и текущими банковскими операциями. Он принимает нормативные акты, которые обязательны для исполнения всеми кредитными организациями.

Банки федеральных земель относятся к крупнейшим банкам страны. Они осуществляют клиринговые расчеты между сбербанками, выдают кредиты из собственных и привлекаемых за счет выпуска облигаций средств, участвуют в выдаче консорциальных ссуд и выпуске консорциальных ценных бумаг.

Среди коммерческих банков международного уровня (Grossbanken) самым влиятельным и крупным является Deutsche Bank AG. Он предоставляет финансовые услуги в таких сферах деятельности, как инвестиционно-банковское обслуживание, включая услуги в области слияний и поглощений, финансирование активов и лизинга, управление денежными средствами клиентов, трастовые услуги; осуществляет операции на финансовых рынках; обслуживание частных и корпоративных клиентов, управление крупным частным капиталом, предоставляет розничные услуги.

Основная деятельность региональных и частных банков связана с промышленным и ипотечным кредитованием, с операциями с ценными бумагами, с управлением собственностью клиентов, а также с операциями с недвижимостью.

Ипотечные банки Германии ориентированы на предоставление долгосрочных кредитов населению для жилищного строительства, а также предоставление кредитов землям, общественным организациям, учреждениям Европейского союза. Ресурсная база этих банков формируется в основном за счет эмиссии коммунальных и ипотечных облигаций. На долю ипотечных банков Германии приходится значительная (более 10%) часть всех активов банковской системы страны.

Специализированные банки представляют собой кредитные организации, осуществляющие кредитование, прежде всего малых и средних предприятий, которым трудно получить заемные средства у других субъектов финансового рынка. На их долю приходится свыше 10% консолидированного баланса банковской системы страны. Особенностью специализированных банков является то, что они берут на себя основной риск невозврата кредита заемщиком, при этом до 60% кредитного риска покрывают государственные органы федерального уровня и земель, на территории которых они расположены.

Сберегательные банки Германии традиционно осуществляют прием вкладов, выдачу ссуд гражданам на жилищное строительство, осуществляют другие банковские операции. Однако им запрещена покупка акций за свой счет и осуществление операции с валютой, а также с драгоценными металлами. Эти институты аккумулируют значительную часть вкладов населения и предоставляют значительную часть (свыше 10%) всех кредитов физическим лицам.

Строительно-сберегательные ассоциации в Германии представлены частными и общественными учреждениями, которые предоставляют кредиты на жилищное строительство на весьма льготных условиях но сравнению с другими кредитными учреждениями Германии. В настоящее время они испытывают сильную конкуренцию со стороны универсальных коммерческих банков, которые вышли на рынок жилья.

Наиболее массовыми кредитными учреждениями Германии являются кредитные кооперативы. Они организованы в форме ссудосбсрегатель- ных товариществ Шульце-Делича, кредитных товариществ Райффайзена, а также региональными обществами кредитной кооперации.

В Германии функционирует значительное число иностранных банков и дочерних иностранных банков. Причем совокупные активы и объемы ссудных и депозитных операций регулируются государством, что позволяет банковской системе Германии обеспечивать экономическую защищенность и операционную самостоятельность в условиях современной финансовой глобализации.

Отличительной особенностью организации функционирования немецкой банковской системы является нацеленность кредитных учреждений первого и третьего уровней на развитие национальной экономики. Причем немецкое законодательство весьма консервативно в отношении регулирования их деятельности по сравнению с регулированием кредитных учреждений второго уровня.

Так, государственные банки имеют право поглощать частные банки, в то время как частным банкам поглощение государственных банков запрещено. Далее, банковская конкуренция в Германии поощряется преимущественно внутри частного сегмента банковской системы и фактически исключена в государственном секторе. Банковская конкуренция отсутствует и между кооперативными банками, так как, по мнению немецких законодателей, она не способствует росту благосостояния населения и не защищает экономические интересы государства. В целом банковская система Германии преимущественно нацелена на развитие реального сектора экономики. Такой подход позволил ФРГ успешнее других европейских стран преодолеть последствия мирового финансового кризиса 2007—2009 гг.

Банковская система Германии

Структура банковской системы Германии

В финансовой системе ФРГ исключительно важную роль играет банковский сектор. В комплексе источников финансирования компаний Германия имеет среди развитых стран самый высокий удельный вес банковского кредита – в среднем 25%-30% в течение последних 10 лет. Только в Японии этот показатель сопоставим с германским. По способу финансирования компаний обе страны относятся к «банкоцентристской» модели, в то время как в США, Великобритании, а сегодня уже и в большинстве стран континентальной Европы основной формой внешнего финансирования стало размещение корпоративных облигаций и эмиссия акций. Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 294 Современная структура банковской системы Германии показана на таблице 2.1.

Таблица 2.1. Структура банковской системы Германии

Источник: составлена автором по материалам учебника Зарицкого Б.Е.

Банковская система ФРГ построена по двухступенчатому принципу и состоит коммерческих кредитно-финансовых институтов и центрального банка (Дойче Бундесбанк). Кредитные учреждения можно разделить на универсальные и специализированные банки, а в зависимости от их правовой формы на частные, общественно-правовые и кооперативные учреждения.

Частные банки ставят перед собой задачу – достижение прибыли, в то время как целью кооперативных банков является поощрение своих членов. Общественно-правовые кредитные учреждения приобретают широкую сеть филиалов внутри страны и за рубежом.

Таблица 2.2. Крупнейшие банки Германии

Активы $млрд. (12/2012)

Deutsche Bank AG

Genossenschaftlicher Finanz Verbund

Landesbank Baden-Wuerttemberg (LBBW)

Dresdner Bank AG

Hypo Real Estate Holding AG

Источник: составлена автором по материалам учебника Зарицкого Б.Е.

Виды немецких банков. Их деятельность и основные задачи

1. Немецкий Бундесбанк. Во главе банковской системы ФРГ стоит ЦБ (Deutsche Bundesbank), учрежденный законом от 26 июля 1957г. Закон в его нынешней редакции определяет, что ЦБ ФРГ является частью Европейской системы ЦБ. Немецкий Федеральный банк регулирует с помощью валютно-денежных полномочий, данных ему законом, денежный оборот и кредитное обеспечение экономики с целью сохранения стабильности валюты, а также заботится о банковском исполнении системы расчетов в стране и с заграницей (ст. 3 ЗФБ). Утратив после введения евро функцию эмиссионного центра, Бундесбанк, тем не менее сохраняет за собой функцию «банка банков», «банка государства» и «управляющего валютными резервами». Помимо этого, в определенных пределах Бундесбанк сохранил за собой и контрольную функцию, хотя основной круг задач, связанных с осуществлением надзора за банковской деятельностью, решает Федеральное ведомство по надзору за финансовым рынком.

Немецкий Бундесбанк – государственное юридическое лицо. Его уставный капитал принадлежит федерации, которая распоряжается его прибылью, остающейся после обязательных отчислений. С одной стороны, Бундесбанк обязан осуществлять поддержку государственной экономической политики. С другой – при исполнении предписанных законом функций он не обязан подчиняться указаниям правительства, что обеспечивает проведение в жизнь принципа автономии и независимости центрального банка Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 297.

2. Центральные банки федеральных земель обслуживают прежде всего соответствующие федеральные земли и выполняют задачи, поставленные перед ними региональными властями. Они осуществляют также весь спектр финансовых операций с кредитным учреждениями в подведомственном регионе. Руководители земельных банков являются одновременно предпринимателями и государственными чиновниками федеральной земли, что обусловливает особо строгий контроль за их деятельностью. Однако сочетание предпринимательства и государственного управления, как показывает мировой опыт, далеко не всегда эффективно.

Европейские коммерческие банки неоднократно обращались с жалобами в КЕС, указывая на недопустимые конкурентные преимущества, которыми пользуются земельные банки, поскольку в итоге их поручителем, в отличие от любой частной компании или банка, являются налогоплательщики. Таким образом, они могут принимать на себя риски, не неся прямой ответственности за возможные потери. Неестественность такого положения становится еще более очевидной, когда земельные банки вторгаются в традиционную сферу деятельности коммерческих банков, проводя, например, эмиссию акций или занимаясь торговлей ценными бумагами. Один из наиболее часто обсуждаемых вариантов разрешения подобного конфликта интересов заключается в разделении земельных банков на учреждения, занимающиеся оказанием услуг только для публично-правовых кредитных структур (сберегательных касс) и не проводящих при этом собственных банковских операций, и обычные кредитные институты без государственных гарантий. Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 298

3. Коммерческие банки представлены 354 кредитными учреждениями с 5470 филиалами. Из них три самых крупных банка – Deutsche Bank, Commezbank и Dresdner Bank – являются наиболее известными и функционируют в форме акционерных обществ, капитал которых широко рассеян как внутри страны, так и за рубежом. Они являются типичными универсальными банками и предоставляют своим клиентам практически весь набор услуг – от ведения расчетного счета, операций с ценными бумагами до кредитов на строительству и всевозможных страховок.

Группа региональных банков и прочих кредитных учреждений охватывает примерно 200 институтов, деятельность которых осуществляется в форме акционерных обществ (AG), акционерных коммандитной товариществ (KGaA) и обществ с ограниченной ответственностью (GmbH). Наиболее крупные банки этой группы также, являются универсальными и не ограничивают свою деятельность исключительно одним определенным регионом. Так, например, баварский HypoVereinsBank до своего поглощения в 2006 г. итальянским UniCredo имел хорошую международную репутацию, довольно плотную филиальную сеть не только в самой Германии, но и за рубежом.

Традиционную и старейшую отрасль немецкого кредитного дела представляют так называемые частные банкиры, которые имеют сегодня в своем распоряжении около 80 банкирских домов, основанных в XVIII столетии и даже раньше. В группу частных банкиров входят все те банки, деятельность которых осуществляется на базе правовой формы единоличного собственника (сегодня при создании новых банков такая правовая форма не допускается) или на базе правовой формы товарищества – открытое торговое общество (OHG), коммандитное товарищество (KG). По своей структуре, размеру, специализации банкирские дома сильно отличаются друг от друга. Крупнейший из них – банкирский дом Оппенгеймов. Узость капитальной базы, отсутствие или ограниченность филиальной сети, проблемы с подбором высококвалифицированных менеджеров высшего звена – факторы, сдерживающие развитие банкирских домов. Однако их сильной стороной остается индивидуальный подход к клиентуре. Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 298

4. Сберегательные кассы занимают особое положение в банковской системе ФРГ. По своему юридическому статусу это публично-правовые кредитные учреждения, призванные служить «общественному благу». Их собственниками и соответственно гарантами сохранности средств вкладчиков выступают общины, города и округа. Государственный контроль за деятельностью сберегательных касс осуществляют ответственные за это земельные министры, а также BAFin.

Раньше деятельность сберегательных касс заключалась исключительно в предоставлении проживающему на обслуживаемой ими территории населению набора услуг по хранению сбережений и удовлетворению местных потребностей в кредите. Сегодня они приобрели характер универсальных банков, хотя традиционные задачи все еще являются для них основными. Более 60% всего населения Германии имеют счета в сберегательных кассах и более половины от общего объема вкладов также размещены в сберегательных кассах. Таким образом, одно из существенных отличий немецкой банковской системы от систем других развитых стран заключается в том, что наиболее широко распространенные и доступные финансовые институты, работающие с населением и малым бизнесом, не являются частными учреждениями.

5. Кооперативные банки представляют собой еще один важный сегмент в банковском секторе Германии. В городах они встречаются под названием Volksbank, а в сельской местности – под названием Raiffeisenbank.

Ф. В. Райффайзен был основателем первых сельскохозяйственных кредитных касс, которые одновременно вели в интересах своих членов торговую деятельность (кредитные кооперативы с товарными функциями). X. Шульце-Делич был инициатором создания кредитных кооперативов для обслуживания мелких предпринимателей и ремесленников, занятых в несельскохозяйственной сфере. В. Гааз явился организатором снабженческо-сбытовых и перерабатывающих кооперативов с кредитными функциями.

Первое кредитное товарищество, принципы деятельности которого под названием «система райффайзен» позднее были приняты кредитными кооперативами во всей Западной Европе, было основано в апреле 1869 г. в деревне Гедцерсдорф. Так как существовавшие в то время банки не могли на приемлемых условиях обеспечить сельское население кредитами, Райффайзен поставил задачу мобилизовывать собственные сбережения крестьян и использовать их наиболее эффективным путем. Товарищества строенные по этому образцу, оказались весьма жизнеспособными и получили распространение по всей Европе, включая Россию. В начале XX в. модифицированная система европейского кооперативного кредита была привнесена и развита в США. Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 299

Сегодня в Германии действует около 1400 кооперативных банков. Это сравнительно небольшие учреждения, количество которых в последние годы постоянно сокращается в связи с их слиянием. Членами кредитных кооперативов являются более 15 млн. частных лиц. Совладельцем кооперативного банка может стать практически любой при условии приобретения хотя бы одного пая. У каждого совладельца только один голос независимо от количества паев. Этим гарантируется равномерное распределение влияния совладельцев на деятельность банка.

Головным институтом кооперативного сектора является DZ BANK AG – Центральный банк кооперативов. Он образовался в результате слияния двух банков – Deutsche Genossenschaftsbank и GZ BANK. DZ BANK занимает седьмое место в стране по размеру активов и имеет филиалы как в Германии, так и за рубежом. Банк обеспечивает кредитные кооперативы такими услугами, как денежные переводы, экспортное финансирование, доступ на международный финансовый рынок. Дочерняя DZ BANK компания (UNION INVESTMENT) предоставляет банковские услуги институциональным инвесторам, а также среднему и крупному бизнесу внутри страны и за рубежом.

Наряду с универсальными в Германии действует большая группа специализированных банков. Это прежде всего ипотечные банки, строительные сберегательные кассы (Bausparkassen), выдающие ссуды для индивидуального строительства, Немецкий почтовый банк, Депозитарный банк, кредитные учреждения со специальными задачами, среди которых особое место занимают Ausfuhrkredit – Gesellschaft GmbH (кредитование экспорта в развивающиеся страны) и Kreditanstalt fьr Wiederaufbau (кредиты для капиталовложений в экомически слабые регионы Германии). Другие банки со специальными задачами оказывают поддержку государственным программам поощрения промышленности, малых и средних предприятий сельского хозяйства и т.д. В общей сложности на специализированные банки приходится около 25% рынка банковских услуг. Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 300

6. Интернет-банкинг. Это новая тенденция в банковском бизнесе. Его появление вызвало настоящую революцию на рынке банковских услуг. Тому, кто может управлять своим банковским счетом с домашнего компьютера, запрашивать информацию о ситуации на рынке по мобильному телефону, нет особой необходимости приходить в банк. 17 немецких интернет-банков не имеют обычного банковского офиса, связаться с ними можно только по факсу, телефону или e-mail. Интернет предоставляет и традиционным банкам широкие возможности сэкономить на стандартных операциях прежде всего на проведении платежей: стоимость операций может сокращаться на 90%. Поэтому получившие большую популярность в 90-е годы интернет-банки сталкиваются с нарастающей конкуренцией со стороны традиционных банков на рынке онлайновых услуг. Экономика ФРГ/Зарицкий Б.Е., 2009. С. 301

Банковская система Германии: структурные особенности

Банковская система Германии устроена таким образом, чтобы на высочайшем уровне обслуживать одну из самых мощных мировых и самую развитую европейскую экономику. Являясь локомотивом европейского рынка, Германия выстроила крайне сложную, но и стабильную политическую и экономическую системы, неотъемлемым продолжением которых является финансовая система. Начать стоит с того, что германская финансовая система неразрывно связана с общеевропейской, так как именно ФРГ стала инициатором введения одной валюты на всей территории Евросоюза.

Структура банковской системы

Являясь страной с развитой постиндустриальной экономикой, Германия располагает финансовой системой, устроенной в соответствии с представлениями современных экономистов о неолиберальном порядке.

Банковская система Германии представляет собой двухуровневую сильно децентрализованную структуру, состоящую из банковских организаций двух типов. На верхнем уровне финансовой пирамиды ФРГ расположены контрольные органы, уполномоченные правительством осуществлять надзор в финансовой сфере. Тем не менее, они достаточно независимы от того же правительства, что позволяет им вести более взвешенную финансовую политику.

На нижнем же уровне банковской системы Германии расположены многочисленные коммерческие банки и финансовые организации, не имеющие банковской лицензии.

Госбанк Германии

“Бундесбанк”, известный также как Федеральный банк, выполняет в ФРГ функции, сходные с теми, которые возложены на российский Центробанк. В первую очередь, государственный финансовый орган занимается регулированием денежного обращения и кредита. Несмотря на то, что согласно законодательству, банк является независимым от правительства, он должен оказывать руководству страны всестороннюю поддержку по общеэкономическим вопросам.

Также именно госбанк выпускает в обращение денежные знаки, устанавливает базовую процентную ставку на кредиты, выполняет кассовые функции для федерального правительства и земель Германии.

Коммерческие банки

Второй уровень банковской системы Германии состоит из коммерческих банков, главной задачей которых является получение прибыли. Основными игроками на этом рынке являются так называемые гроссбанки, к которым относится большая тройка: BMW Bank, Commerzbank («Коммерцбанк»), Deutsche bank («Дойчебанк»).

Особенностью каждого такого учреждения является то, что он срощен с какой-либо промышленной группой и обслуживает ее интересы. Как несложно догадаться, источником денег для BMW Bank послужил одноименный концерн. Кроме того, финансовое учреждение занимается автокредитованием, что способствует росту продаж самого концерна.

«Дойчебанк» имеет более разнообразные задачи и источники финансирования. Являясь самым крупным из германских коммерческих кредитных учреждений, «Дойчебанк» связан с предприятиями аграрной промышленности, фармацевтики, горнорудного, металлургического и даже атомного сектора.

Земельные банки и частные банкиры

Хотя «Большая тройка» оказывает крайне сильное влияние на немецкий рынок капиталов, только ею банковский сектор не исчерпывается. Важной частью и одним из средств обеспечения финансовой стабильности являются земельные банки, крупнейшим из которых считается «Баварский ипотечный и вексельный банк», контрольный пакет акций которого находится в руках баварского правительства.

В былое время деятельность таких финансовых организаций была ограничена определенной территорией или видом предоставляемых услуг. Сегодня все ограничения на обращение капитала внутри Германии сняты, и деятельность банков распространилась не только на все субъекты федерации, но и за ее пределы.

Отдельного упоминания заслуживают частные банкиры, которые проводят финансовые операции в промышленности или сфере услуг для очень ограниченного круга клиентов. В целом отличительной чертой банковской системы Германии является универсализация финансовых и кредитных учреждений. Однако узкоспециализированные банки впервые появились именно в этой стране. Например, первый ипотечный банк появился в Силезии в 1770 году. Стоит отметить, что банки Германии отличаются стабильностью, предсказуемостью и качеством управления капиталом и рисками.

Банковская система Германии

Институциональная структура банковской системы Германии представлена трехуровневой моделью.

Первый уровень занимают Государственный банк Германии (бундесбанк) и банки федеральных земель. Бундесбанк осуществляет монетарную политику, направленную на обеспечение стабильности цен в еврозоне, банковский надзор и контроль. Банки федеральных земель представляют собой группу из девяти банков с государственным участием, расположенных по регионам, обслуживающих в основном крупных институциональных клиентов и являющихся головными организациями для сберегательных касс.

Второй уровень представлен деятельностью коммерческих банков: частных, общественно-правовых, кооперативных и с иностранным участием. Отличительной чертой немецкой банковской системы является то, что банки второго уровня в Германии осуществляют разнообразные операции: от универсальных до узкоспециализированных. И хотя частные, общественно-правовые и кооперативные банки Германии имеют различия в проводимой ими политике, однако специализации и связанного с этим «банковского разделения труда», как в Великобритании или Франции, не существует.

Ведущую роль в кластере частных банков играют четыре транснациональных крупнейших банка Германии, а именно: Deutsche Bank, Commerzbank, Unicredit Bank, Postbank. Помимо них, к частным банкам относятся региональные универсальные и специализированные банки: ипотечные, банки с дистанционной формой обслуживания, строительные кассы.

К общественно-правовым банкам относятся сберегательные кассы, которые обслуживают клиентов в границах одной федеральной земли, и их многочисленные отделения, а также региональные банки, принадлежащие федеральным землям. Именно эти кредитные организации являются основой государственного присутствия в немецкой экономике. Они создавались для льготного кредитования местных производителей, посредством чего должны способствовать экономическому росту своего региона. Именно по этой причине их задачей не является максимизация прибыли, и таким банкам разрешено осуществлять свою деятельность только в рамках своего региона. Данный кластер банков самый крупный по числу кредитных организаций в немецкой банковской системе, а его доля в совокупных активах немецкого банковского сектора на сегодняшний день составляет 50%.

Кооперативные банки придерживаются регионального принципа при осуществлении своей деятельности, поскольку, также как и сберкассы, не имеют права оказывать свои услуги на территории, не относящейся к месту их дислокации.

Ведущую роль в инновационном финансировании немецкой экономики играют банки развития. Немецкая банковская группа развития (KfW Bankengruppe) является ведущим стратегическим партнером немецкого правительства и крупнейших концернов Германии. Среди основных функций KfW – содействие развитию экономики, социальной обеспеченности и экологии в Германии, Европе и остальном мире. Для решения этих задач банковская группа разделена на несколько профильных банков: Банк развития малого и среднего предпринимательства; Банк содействия в сфере жилищного хозяйства, инфраструктуры, образования, социальных вопросов; Банк международного экспортного и проектного финансирования; Банк содействия развивающимся странам и странам с переходной экономикой. Банковская группа выступает консультантом немецкого правительства по приватизации государственных долей банков и финансовых организаций. Финансовую поддержку субъектам агропромышленного комплекса страны оказывает Сельскохозяйственный рентный банк.

Третий уровень немецкой банковской системы занимают учреждения микрофинансирования: сберегательные банки, строительно-сберегательные ассоциации, региональные общества кредитной кооперации и кредитные кооперативы.

Банковская система Германии (стр. 1 из 2)

Банковская система Германии

В ФРГ после Второй мировой войны была создана двухуровневая банковская система, где на верхнем уровне находится центральный банк страны – Немецкий федеральный банк , а на втором – коммерческие , или кредитные, банки, а также специализированные кредитные учреждения .

Центральный банк Германии

Немецкий федеральный банк (Дойче Бундесбанк) является преемником центрального банка Германии – Рейхсбанка. Закон о кредитной системе 1934 г. предоставил Рейхсбанку исключительные права по отношению к кредитной системе, а закон о Рейхсбанке 1939 г. полностью подчинил его фюреру.

До создания Европейского валютного союза и образования Европейской системы центральных банков Бундесбанк выполнял следующие важные народнохозяйственные функции:

· Эмиссионного центра страны.

· Валютного центра страны.

· «Кассира правительства», т.е. Бундесбанк проводит через текущие счета правительства исполнение федерального бюджета.

· «Банка банков», т.е. обслуживание кредитных учреждений по пассивам и активам.

· Расчетного центра страны.

· Субъекта денежно-кредитного регулирования экономики страны.

Основной задачей ЦБ ФРГ является обеспечение стабильности цен и банковская организация платежного оборота внутри страны и с заграницей.

Дойче Бундесбанк с частными клиентами или фирмами не работает, это государственный банк. Он выполняет те же функции, что в России “Центробанк”.

Представляет интерес законодательное обеспечение действительной независимости Немецкого Федерального банка от федеральных органов власти. Закон обеспечивает конструктивное сотрудничество и объединение усилий Федерального правительства и Немецкого Федерального банка для успешного выполнения центральным банком поставленных перед ним задач.

Основной сектор системы образуют частные банки. Эта категория банков включает в себя банки различных видов.

· Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют филиалы по всей стране. В пределах своей земли эти банки имеют, зачастую, более мощную сеть филиалов и автоматов, чем их коллеги “федералы”.

· Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank есть практически в каждом городе, то филиала какого-либо “прямого банка” вы не найдете нигде. Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами ведется по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки, как правило, “дешевле” других, так как не имеют филиалов и сидящих там сотрудников, которым надо платить. Эти банки предлагают более высокие проценты по вкладам и более выгодные условия вложения денег. Основными минусами подобных банков являются слабая сеть автоматов и получаемые в конце месяца телефонные счета. Правда, некоторые прямые банки позволяют последнего пункта избежать. Дело в том, что телефонная связь с некоторыми из банков – бесплатна (в том случае, если номер телефона начинается с 0800).

· Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку дома или квартиры. Обязательным условием для получения кредита в подобном банке служит заключение с этим банком “строительно-накопительного договора” Bausparvertrag. Альтернативой подобному банку (а чаще дополнением к нему) служат Ипотечные банки Hypothekenbanken, специализирующиеся на долгосрочных (до 30 лет) кредитах.

· Сберегательная касса или сбербанк Sparkasse. Филиалы этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную сеть автоматов, и эти банки обязаны (правда, не во всех землях) открывать счет любому желающему, что делает эту группу наиболее популярной. Хотя все банки этой группы и имеют одно название и один общий символ, эти банки являются независимыми друг от друга. И цены на одни и те же услуги могут очень отличаться от города к городу.

· Кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом (Kunde), но и “совладельцем” банка. Дело в том, что для того чтобы стать клиентом этого банка, вы должны приобрести пай этого банка. Кстати, проценты, начисляемые банком на такой пай, во многих случаях втрое выше обычных. Правда, максимальный размер пая ограничен. Пай полагается на каждого члена семьи (включая грудных младенцев), поэтому обязательно сообщите банку состав вашей семьи. Правда, получить ваш пай и все набежавшие проценты вы сможете, только окончательно уйдя из банка. Уйти из такого банка вы сможете только к концу года, с соблюдением оговоренного срока расторжения (Kuendigungsfrist), который может составлять пять лет. Кроме этого, вы можете стать членом кооперативного банка только в том городе, в котором вы живете, а в некоторых случаях еще и работая в строго определенной отрасли.

· Почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк, официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка обслуживаются преимущественно через переписку, по телефону или посредством компьютера. В смысле цен на услуги, почтовый банк достаточно дешевый. Однако это преимущество уравновешивается довольно низкой скоростью в проведении операций и очень слабой сетью собственных автоматов.

Ассортимент предлагаемых банками услуг

Универсально действующие немецкие коммерческие банки принимают денежные вклады в любом размере и с различными сроками, выдают кратко-, средне- и долгосрочные кредиты, выполняют платежные поручения и производят операции со всеми видами ценных бумаг. Они эмитируют ценные бумаги, торгуют ими за свой и чужой счет, хранят ценные бумаги и по поручению клиентов принимают на себя право голоса по этим бумагам. Немецкие банки торгуют девизами, иностранными валютами и драгоценными металлами, а также консультируют клиентов. Кроме “классического” предложения услуг за последнее время основное количество кредитных учреждений расширило свой ассортимент за счет предложений по финансированию жилищного строительства, договоров по страхованию жизни и других страховых услуг, а также за счет посредничества при приобретении недвижимого имущества.

Расчетный счет, или жиросчет (Girokonto), это то, без чего вы в Германии не сможете обойтись. Совершенно не важно, работаете ли вы, получаете ли пенсию или социальную помощь, – расчетный счет нужен вам, как воздух. Ни работодатель, ни биржа труда не будут платить вам наличными – все деньги переводятся на ваш расчетный счет. Социалам тоже перечисляет пособие на счет получателя, но не всем и не всегда. Часто “социальщик” обязан лично являться в ведомство в определенный день (Zahltag) и, предъявив паспорт, получать деньги на руки наличными. Связано это с желанием ведомства контролировать своих “подопечных” на предмет, к примеру, поездок за границу или “черной” работы. Да и вы сами не сможете без жиросчета оплачивать квартиру, электричество, телефон. То есть сможете, заплатив при каждом перечислении 10% от перечисляемой суммы. Приобрести же, к примеру, сотовый телефон (Handy) вы без расчетного счета в большинстве случаев не сможете (речь идет о телефонах с двухлетним договором).

Положительные моменты наличия жиросчета:

· Оплата товаров и услуг безналичным способом и получение денег тем же способом на ваш счет.

· Получение наличных и перевод денег с помощью автоматов.

· Долгосрочные поручения – регулярное перечисление определенной суммы определенному получателю, проводимое банком без вашего участия. Очень удобный способ оплаты (к примеру, за квартиру).

И еще множество мелких удобств. Но существует один серьезный недостаток – на расчетный счет не начисляются проценты (исключение составляют некоторые прямые банки), поэтому держать на расчетном счету крупные суммы невыгодно. Правда, обнулять счет тоже не стоит, так как если на вашем счету не окажется достаточно средств для проведения платежа и у вас нет разрешения банка на диспозиционный кредит, то вам придется заплатить штраф.

Процедура открытия расчетного счета довольно проста. Вы выбираете банк, идете туда с паспортом и говорите, что вы хотите открыть жиросчет, все остальное сделает сотрудник банка. Однако есть небольшая загвоздка: в вашем паспорте должна быть вклейка о бессрочном праве (разрешении) на проживание или же виза минимум на год. В противном случае вы сможете открыть расчетный счет только в рамках положенной на этот счет суммы. Особая проблема с выбором банка возникает у получателей социальной помощи. Выбор банка для них весьма и весьма ограничен, в подавляющем большинстве случаев это Sparkasse или Postbank. Причем, сберкасса вводит во многих городах большие ограничения для подобных клиентов. К примеру, “социальщик” может получить карточку, с которой он не сможет получать деньги в автомате (зависит от города), или банк откроет счет “auf Guthabenbasis”, это значит, что вы можете использовать ровно столько денег, сколько есть на вашем счету, возможность “перетяжки ” (диспозиционного кредита) исключается.

Источники:
http://vuzru.ru/obshhaya-harakteristika-bankovskoj-sistemy-germanii/
http://studme.org/151429/finansy/bankovskaya_sistema_federativnoy_respubliki_germanii
http://studbooks.net/1262106/bankovskoe_delo/bankovskaya_sistema_germanii
http://businessman.ru/bankovskaya-sistema-germanii-strukturnyie-osobennosti.html
http://www.banki.ru/wikibank/bankovskaya_sistema_germanii/
http://mirznanii.com/a/3584/bankovskaya-sistema-germanii
http://www.tupa-germania.ru/finansy/kreditki-v-germanii-bonusy-sbory.html